16+ 20 ноября, понедельник
обновление в 19:00
Эксплуатация недвижимости

Видео

Twitter BN.RU

пресс-релизы

Индексы БН.РУ


06.11.2007 | 09:40

Полис доброй воли

Текст: Алексей Резенков

Добровольное страхование квартир считается одной из наиболее простых и понятных услуг на рынке. По крайней мере, у граждан оно вызывает меньше вопросов, чем ипотечное или титульное страхование. Но спрос на данную услугу, вопреки ожиданиям, растет не слишком активно. Возможно – из-за повышения рыночной стоимости жилья.

Договор может быть заключен в отношении конструктивных элементов квартиры, ее внутренней отделки и личного имущества. Иногда жители многоквартирных домов заодно страхуют и свою ответственность за ущерб перед третьими лицами. Это позволяет избежать неприятных разбирательств, если собственник жилья зальет соседей или, допустим, станет виновником пожара. Обычно люди страхуют свою ответственность, когда боятся крупных претензий. Например, если у нижних соседей элитные апартаменты с дорогим ремонтом, а человек проживает этажом выше и может их залить (и еще несколько).

За и против осмотра

Стоимость страхуемой квартиры (страховую сумму) обычно определяют сравнительным методом, обращаясь к средним расценкам на рынке. Размер вознаграждения страховщика рассчитывается в виде процента от этой суммы. Так что удорожание квадратного метра негативно сказывается не только на покупателях недвижимости, но и на страхователях. Если год назад однокомнатную квартиру можно было застраховать за $80 в год (ее стоимость составляла около $40 тыс.), то сегодня защита аналогичного объекта обойдется примерно в $160. Притом что тарифы страховщиков остались неизменными: защита основных конструкций обходится в среднем в 0,2% от размера страховой суммы. Что касается страхования отделки и домашнего имущества, то здесь перемен нет. Стройматериалы и предметы быта дорожают в пределах инфляции.

Граждане, уже имеющие на руках полис имущественного страхования, могут пока спать спокойно. Повторно оценивать подорожавший «конструктив» квартиры страховщики не имеют права. Однако при перезаключении договора на следующий год клиенту, скорее всего, предложат увеличить страховую сумму до реальных рыночных цифр и, соответственно, внести в кассу компании в два раза больше денег. Конечно, гражданин может и отказаться. Тогда его объект будет застрахован не на полную стоимость (в случае убытков компенсации, вероятно, не хватит).

Защита наугад

Не на полную стоимость квартира страхуется и в том случае, если клиент изначально выбирает так называемый коробочный продукт – страхование без осмотра и оценки (на таких условиях страхуются относительно недорогие и, как правило, типовые объекты). При покупке экспресс-полиса клиент выбирает страховую сумму из нескольких фиксированных вариантов – оценка объекта не требуется. Это удобно в плане экономии времени.

СПРАВКА

По статистике страховых компаний, чаще всего квартиры страдают от аварий водопровода, а также протечек из соседних помещений. Не редкость и кражи, которые обычно происходят в результате вскрытия злоумышленниками дверей и окон.
 

Однако есть и минусы. Дело в том, что из-за подобной «стандартизации» страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным. В первом случае потребитель попросту переплачивает за страховку – ни одна компания не возместит больше реальной суммы ущерба, которая не может превышать стоимости квартиры. Во втором случае имущество защищено лишь частично: не исключено, что полученных от страховщика денег не хватит на восстановление жилья или покупку новой квартиры. Поэтому если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.

В случае продажи застрахованной квартиры клиент может получить «неиспользованный» остаток страховой премии (для этого необходимо написать соответствующее заявление). Либо переоформить полис на покупателя.

Некоторые компании разрешают также переоформить договор страхования на другое имущество, приобретенное владельцем взамен проданного. Однако в этом случае страховщик вправе произвести перерасчет страховой премии с учетом стоимости вновь приобретенного имущества.

Пакет плюс-минус

Страхованием квартир сегодня занимаются почти все операторы петербургского страхового рынка. В том числе «Росгосстрах Северо-Запад», «Ингосстрах», «Русский мир», «Спасские ворота», «Прогресс-Нева», «РОСНО», «Согласие», «Военно-страховая компания», «АльфаСтрахование», «Стандарт-Резерв», «Первая титульная страховая компания» и др.

Все они предлагают своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг. Он охватывает практически все основные опасности для имущества. Это пожар, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой), стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганные ветры, шторм и т. п.), взрыв бытового газа, падение деревьев и летательных аппаратов, аварии водопровода и канализации, проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.

Выбирать полный пакет не обязательно. Можно остановиться на тех рисках, которые кажутся наиболее вероятными. Но, отказываясь от комплексной услуги, нужно помнить две вещи. Во-первых, оптом дешевле.

А во-вторых, никогда нельзя быть уверенным на сто процентов, что ваш дом не пострадает, скажем, в результате падения самолета. Шансы подобного развития событий, конечно, невелики, но все-таки они есть.

Стандартный пакет рисков можно не только сузить, но и расширить. Сегодня ряд страховых компаний предлагает своим клиентам застраховать риск просадки грунта в результате проведения строительно-монтажных работ (для Петербурга с его уплотнительной застройкой это вполне актуально). Кроме того, клиент может застраховать свое жилище от разрушений в результате террористических актов.

Официальное приглашение

Особое внимание следует обратить на форму страхового договора. В этом документе должны быть отражены характеристика объекта недвижимости, его местоположение, действительная стоимость, максимальная страховая сумма. А также указан срок, в течение которого клиент обязан оповестить компанию о наступлении страхового случая, и условия получения страховой выплаты.
Обычно для получения компенсации требуется представить три группы документов: свидетельство о праве собственности на квартиру, справку о факте наступления страхового случая, а также бумаги, подтверждающие размер ущерба и стоимость восстановления объекта (как правило, сметы строительно-ремонтной организации).

Практика показывает – больше всего отказов в выплате происходит из-за того, что граждане вовремя не позаботились о «документировании» происшествия. Для получения подтверждающей справки необходимо обращаться в профильные организации. Так, в случае возгорания надо вызвать пожарных (даже если огонь был потушен без них). Если к пожару привел взрыв газа, придется пригласить еще и представителей Горгаза. При заливе водой следует обращаться к представителям эксплуатационных служб. Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц» (кража, грабеж и др.), нужно обязательно позвонить в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье.

Во всех остальных случаях (стихийные бедствия, падение объектов и т. д.) факт наступления страхового случая обычно фиксирует представитель страховщика, который должен посетить место злоключения. Однако сидеть на месте все равно не стоит. Лучше постараться раздобыть справку Гидрометеослужбы, вырезки из периодических изданий (если происшествие  освещалось в СМИ) и т. п.

При наступлении страхового случая важно не трогать и не перемещать пострадавшее имущество. То есть вести себя как участник дорожно-транспорт-ного происшествия. Впрочем, это касается только тех ситуаций, когда беда произошла в отсутствие человека. Если же возгорание или «наводнение» начинаются на глазах хозяина квартиры, он обязан принять меры. В любом страховом договоре обычно указывается: «страхователь обязан принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества».
Кстати, существуют некоторые тонкости квалификации того или иного происшествия. Например, одни компании выплачивают компенсацию по риску «пожар», только если было зафиксировано открытое пламя. Другие фирмы относят к данному риску еще и воздействие высокой температуры или задымление. Подобные нюансы следует оговаривать заранее.

Сюрприз для соседей

При страховании ответственности страховым случаем признается претензия со стороны третьих лиц (чаще всего – соседей). Кто является виновником происшествия – собственник, иной человек, прописанный на жилплощади, или даже квартиросъемщик – не важно. Главное, чтобы полис страхования ответственности был куплен именно собственником квартиры.

Существует два вида страхования ответственности при эксплуатации квартир. В первом случае покрываются конкретные риски, указанные в договоре. К примеру, пожар, затопление водой, взрыв, то есть стандартный базовый пакет при страховании недвижимости от повреждения или уничтожения. Во втором случае риски не ограничиваются конкретными событиями. Страховка будет выплачена при возникновении любой ответственности за вред, причиненный вследствие эксплуатации квартиры.

Как правило, ответственность страхуют в комплексе с квартирой – в той же самой страховой компании. Покупать два полиса по отдельности менее удобно и накладно.

Еще несколько лет назад развитие имущественного страхования сдерживалось, в основном, недостаточной страховой культурой населения. Сегодня ситуация иная. Многие люди смогли на собственном опыте ощутить преимущества обязательного автострахования, а некоторые – и ипотечного. Так что понимание необходимости «финансовой защиты» гражданам, в общем, привито. Другое дело, что высокие цены на жилье делают страхование менее доступным. И вопрос не только в увеличении страховых сумм и, соответственно, стоимости услуг страховых компаний. Покупка квартиры сегодня опустошает семейный бюджет на многие годы. В этих условиях люди не имеют возможности тратить деньги еще и на страховку.

МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ

Александр Остроумов
заместитель генерального директора страхового общества «Прогресс Нева» (группа «Ренессанс Страхование»):

– Страхование квартир – очень консервативный сегмент рынка. Здесь возможны небольшие изменения условий страхования, предложение льготных тарифов и
т. д. Многие компании также предусматривают для своих клиентов скидки и бонусы. Например, при покупке страхового полиса гражданин получает подарок или дисконтную карту в один из магазинов города. Что касается совершенно новых продуктов, то они вряд ли появятся на рынке в обозримом будущем.


Игорь Дячишин
начальник юридического отдела «Первой титульной страховой компании»:

– Казалось бы, любой собственник, желая сохранить свое имущество, должен пойти и застраховать его. Но, к сожалению, процент граждан, которые самостоятельно обращаются в страховые компании, не так велик, как хотелось бы. Это отчасти связано с русским менталитетом: не зря известная поговорка гласит пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Свою негативную роль, возможно, сыграло и советское страхование, разочаровавшее многих граждан. Кто-то в те годы вообще не получил возмещения, а кто-то получил его в недостаточном объеме.

 

Обнаружив неточность в тексте, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.

Любое воспроизведение, распространение, публичный показ, доведение до всеобщего сведения, перевод и другая переработка, а также иные предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации способы использования материалов, размещенных в сети интернет по адресу www.bn.ru, допускаются только с разрешения ее правообладателя – ООО «Управляющая компания ”Бюллетень недвижимости”» с учетом Правил заимствования.
СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЕ
Рейтинг@Mail.ru
Пользовательское соглашение
Политика конфиденциальности BN.ru
Система Orphus